Os juros são a compensação paga pelo mutuário ao credor pelo uso do dinheiro como uma porcentagem ou um valor. O conceito de juros é a espinha dorsal da maioria dos instrumentos financeiros do mundo.

Existem dois métodos distintos de acumulação de juros, categorizados em juros simples ou juros compostos.

Simples interesse

A seguir está um exemplo básico de como funcionam os juros. Derek gostaria de emprestar $ 100 (geralmente chamado de principal) do banco por um ano. O banco quer juros de 10% sobre ele. Para calcular os juros:

$ 100 × 10% = $ 10

Esses juros são adicionados ao principal, e a soma passa a ser o reembolso obrigatório de Derek ao banco um ano depois.

$ 100 + $ 10 = $ 110

Derek deve ao banco $ 110 um ano depois, $ 100 pelo principal e $ 10 como juros.

Vamos supor que Derek quisesse emprestar $ 100 por dois anos em vez de um, e o banco calculasse os juros anualmente. Ele simplesmente pagaria a taxa de juros duas vezes, uma ao final de cada ano.

$ 100 + $ 10 (ano 1) + $ 10 (ano 2) = $ 120

Derek deve ao banco $ 120 dois anos depois, $ 100 pelo principal e $ 20 como juros.

A fórmula para calcular juros simples é:

juros = principal × taxa de juros × prazo

No entanto, os juros simples raramente são usados no mundo real. Mesmo quando as pessoas usam a palavra cotidiana "interesse", geralmente estão se referindo a interesses que aumentam.

Juros compostos

Juros compostos requerem mais de um período, então vamos voltar ao exemplo de Derek tomando emprestado $ 100 do banco por dois anos a uma taxa de juros de 10%. Para o primeiro ano, calculamos os juros como de costume.

$ 100 × 10% = $ 10

Esses juros são adicionados ao principal, e a soma torna-se o reembolso exigido de Derek ao banco naquele momento.

$ 100 + $ 10 = $ 110

Porém, o ano termina e chega outro período. Para juros compostos, em vez do valor original, o principal + quaisquer juros acumulados desde então é usado. No caso de Derek:

$ 110 × 10% = $ 11

A cobrança de juros de Derek no final do ano 2 é de $ 11.

$ 110 + $ 11 = $ 121

Quando o empréstimo termina, o banco cobra $ 121 de Derek em vez de $ 120 se fosse calculado usando juros simples. Isso ocorre porque os juros também são ganhos sobre os juros.

Quanto mais freqüentemente os juros são compostos dentro de um período de tempo, mais altos serão os juros sobre o principal original. A seguir está um gráfico que mostra exatamente isso, um investimento de $ 1.000 em várias frequências compostas que rendem juros de 20%.

Há pouca diferença no início entre todas as frequências, mas com o tempo elas começam a divergir lentamente. Esse é o poder dos juros compostos sobre o qual todos gostam de falar, ilustrado em um gráfico conciso. O composto contínuo terá sempre o maior retorno devido ao uso do limite matemático da frequência de composição que pode ocorrer em um determinado período de tempo.

A regra de 72

Qualquer pessoa que queira estimar os juros compostos de cabeça pode achar a regra do 72 muito útil. Não para cálculos exatos dados por calculadoras financeiras, mas para obter ideias de números aproximados. Afirma que, para calcular o número de anos (n) necessários para duplicar uma determinada quantia de dinheiro com qualquer taxa de juro, basta dividir 72 por essa mesma taxa.

Taxa de juros fixa vs. flutuante

A taxa de juros de um empréstimo ou poupança pode ser "fixa" ou "flutuante". Os empréstimos ou poupanças de taxa flutuante são normalmente baseados em alguma taxa de referência, como a taxa de fundos do Federal Reserve (Fed) dos EUA ou a LIBOR (London Interbank Oferecido Rate). Normalmente, a taxa de empréstimo é um pouco mais alta e a taxa de poupança um pouco mais baixa que a taxa de referência. A diferença vai para o lucro do banco. Tanto a taxa Fed quanto a LIBOR são taxas de juros interbancárias de curto prazo, mas a taxa Fed é a principal ferramenta que o Federal Reserve usa para influenciar a oferta de dinheiro na economia dos EUA. A LIBOR é uma taxa comercial calculada a partir das taxas de juros prevalecentes entre instituições com alto índice de crédito. Nossa calculadora de juros lida apenas com taxas de juros fixas.

Contribuições

Nossa calculadora de juros acima permite depósitos / contribuições periódicas. Isso é útil para quem tem o hábito de economizar uma determinada quantia periodicamente. Uma distinção importante a ser feita em relação às contribuições é se elas ocorrem no início ou no final dos períodos de capitalização. Os pagamentos periódicos que ocorrem no final têm um período total de juros a menos por contribuição.

Taxa de imposto

Algumas formas de receita de juros estão sujeitas a impostos, incluindo títulos, poupança e certificados de depósitos (CDs). Nos EUA, os títulos corporativos quase sempre são tributados. Certos tipos são totalmente tributados enquanto outros são parcialmente tributados; por exemplo, embora os juros ganhos em títulos do tesouro federal dos EUA possam ser tributados no nível federal, eles geralmente são isentos nos níveis estadual e local. Os impostos podem ter impactos muito grandes no saldo final.

Taxa de inflação

A inflação é definida como um aumento sustentado dos preços de bens e serviços ao longo do tempo. Como resultado, uma quantia fixa de dinheiro custará relativamente menos no futuro. A taxa média de inflação nos EUA nos últimos 100 anos girou em torno de 3%. Como ferramenta de comparação, a taxa média de retorno anual do índice S&P 500 (Standard & Poor's) nos Estados Unidos está em torno de 10% no mesmo período.

Para nossa calculadora de juros, deixe a taxa de inflação em 0 para resultados rápidos e generalizados. Mas, para números reais e precisos, é possível inserir números para contabilizar a inflação.

Os impostos e a inflação combinados dificultam o aumento do valor real do dinheiro. Por exemplo, nos Estados Unidos, a classe média tem uma taxa marginal de imposto de cerca de 25% e a taxa média de inflação é de 3%. Para manter o valor do dinheiro, uma taxa de juros estável ou uma taxa de retorno de investimento de 4% ou mais precisa ser conquistada, e isso não é fácil de conseguir.

Esta ferramenta de calculadora de juros é totalmente GRATUITA